Московская юридическая компания — это профессиональные юристы, развитые партнерские отношения и деловые связи как в Москве, так и в ключевых регионах страны.

Звонок по России бесплатный
8 800 333-23-73
8 499 995-23-09
Заказать звонок
Главная страница > Полезные статьи > Долги и обязательства: управление, исполнение, взыскание, банкротство > Аккредитив и банковская сейфовая ячейка как альтернативные способы обеспечения исполнения обязательств

Аккредитив и банковская сейфовая ячейка как альтернативные способы обеспечения исполнения обязательств

22 сентября, 2012 Автор: Московская юридическая компания - muk.msk.ru

Кредиторам очень важно знать, что у должников есть достаточное количество денег для исполнения взятых обязательств. Идеально, когда эти деньги не могут быть растрачены должником до полного расчета по долгам. Обеспечить данное условие позволяют банковские сейфы и аккредитивные блокированные счета, на которые при заключении договора кладутся деньги. Кредитор эти деньги получает только в случае неисполнения должником обязательств, т. е. после истечения срока исполнения. Должник, в свою очередь, может получить их только после предоставления документов, подтверждающих исполнение обязательств (к примеру, зарегистрированного договора купли-продажи, товарно-транспортных накладных, акта приемки-передачи и т. д.).

Аккредитив и банковская сейфовая ячейка

Разница в указанных способах резервирования денег состоит в том, что аккредитив представляет собой перевод денежных средств на конкретный счет, а банковская ячейка — «чемодан», куда можно заложить и деньги, и иные предметы. Преимущество банковской ячейки заключается в возможности сохранить тайну ее содержимого для третьих лиц.

Как профилактические меры данные способы управления дебиторской задолженностью позволяют с высокой долей вероятности предвидеть, что исполнение обязательств будет оплачено. Но стоит заметить, что правовая квалификация этих услуг различается. Если аккредитив является формой расчетов, установленной законом, то услуги по предоставлению сейфовой ячейки — это именно услуги, предоставляемые банком, и их использование юридическими лицами, которым приходится осуществлять безналичные расчеты, представляется затруднительным.

По сути, аккредитив и банковская ячейка — это разные способы обеспечения исполнения обязательств. При этом аккредитив независим от основного обязательства, т. е. если, к примеру, должник будет ликвидирован, денежные средства кредитор все равно получит.

Аккредитив и банковская сейфовая ячейка

Аккредитив

Расчеты по аккредитивам регулируются ст. 867-873 Гражданского кодекса и Положениями Банка России №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами» от 01.04.2003 г. и №2-П «О безналичных расчетах» от 03.10.2002 г. Судебная практика по этим видам расчетов аккумулирована в информационном письме Президиума ВАС №39 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов» от 15.01.1999 г.

Для использования аккредитивной формы расчетов в договоре между должником и кредитором необходимо указать соответствующий способ расчетов, определить банк, который окажет данные услуги, и указать в заявлении на открытие счета по согласованию с кредитором следующие моменты:

  • список и описание документов, предоставляемых кредитором в банк для получения средств со счета;
  • срок закрытия аккредитива, т. е. период, в течение которого кредитор должен обратиться в банк, в противном случае деньги будут возвращены должнику.

Для того чтобы кредитор мог получить денежные средства, он должен представить в банк документы, свидетельствующие об исполнении им всех условий, после чего оговоренная сумма будет перечислена на его банковский счет. Согласие должника при этом не требуется. К примеру, производитель холодильников подписывает с поставщиком договор на поставку ряда комплектующих на сумму 450000 руб. Расчеты согласно оговоренным условиям должны быть произведены через открытие гарантированного (непокрытого) аккредитива на срок 15 дней. Платеж должен быть переведен поставщику после предоставления им накладных, которые будут свидетельствовать о том, что все комплектующие производителем холодильников получены.

В примере, приведенном выше, был упомянут непокрытый (гарантированный) аккредитив, который используется, когда между исполняющим банком и банком-эмитентом налажены корреспондентские отношения (банк-эмитент дает возможность списывать полную сумму аккредитива со счета, открытого в исполняющем банке). Наряду с гарантированным аккредитивом выделяют еще несколько видов:

  1. Покрытые (депонированные). При их открытии банк-эмитент или передает в исполняющий банк собственные деньги плательщика, или выдает плательщику кредит, перечисляя предоставленную в кредит денежную сумму в распоряжение исполняющего банка. Денежная сумма находится в полном распоряжении банка вплоть до окончания срока действия обязательства.
  2. Отзывные аккредитивы. Данные аккредитивы могут быть изменены или отменены банком-эмитентом по инициативе плательщика без согласия получателя средств. По умолчанию любой аккредитив считается безотзывным.
  3. Безотзывные аккредитивы. Такие аккредитивы могут отменяться только при предъявлении письменного согласия получателя средств.

Аккредитив и банковская сейфовая ячейка

Банковская ячейка

Хорошей альтернативой аккредитиву, как уже отмечалось, является банковская сейфовая ячейка. Для расчета между организациями ее применение проблематично, однако для расчета между гражданами она подходит идеально. Рассмотрим вариант ее использования при покупке квартиры.

Банковская ячейка представляет собой металлический ящик, выполненный в соответствии с определенными стандартами безопасности и расположенный рядом с другими сейфами на надежно закрепленных стойках в хорошо охраняемом бронированном помещении, доступ в которое возможен только в сопровождении банковского сотрудника при наличии ключа и соблюдении определенных условий, которые установлены договором аренды. Все это делает банковский сейф одним из самых надежных способов хранения денег в плане их защиты от грабителей и воров.

При подписании договора купли-продажи квартиры покупатель и продавец заключают с банком трехсторонний договор аренды ячейки, в которую закладываются деньги за квартиру. Покупатель и продавец получают по ключу, либо им выдается один ключ на двоих, и они определяют, кому он достанется. Обычно ключ передается продавцу, поскольку именно он будет получать деньги за квартиру. В трехстороннем договоре важно определить порядок доступа к сейфу: кто, в какое время, при наличии каких документов имеет право забрать деньги. Соблюдение данных условий строго контролируется банком.

Аккредитив и банковская сейфовая ячейка

Доступ к банковской ячейке продавца квартиры

Одним из важнейших условий договора аренды сейфа является указание периода, в течение которого продавец может быть допущен к сейфу (покупатель при этом открыть ячейку не может). Этот период зависит от времени, необходимого для регистрации права собственности на квартиру (1 месяц по закону). Сроки имеет смысл указывать с запасом (к примеру, 2 месяца, исчисление которых начинается с момента подписания договора), поскольку регистрация при наличии замечаний может быть временно приостановлена уполномоченным органом, и для получения документов продавцом понадобится дополнительное время. Бывает и так, что покупатель заключает договор купли-продажи, закладывает деньги и уезжает по делам, а продавец, в случае приостановления процедуры регистрации, не может ни продлить договор аренды, ни получить причитающиеся ему деньги.

Возможность доступа к сейфу и хранящимся там деньгам продавец обычно получает при предъявлении сотрудникам банка в соответствующий срок договора купли-продажи, зарегистрированного в Росрегистрации, и (или) выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, которая подтверждает, что отныне собственником квартиры выступает покупатель. Поскольку продавец не может получить свидетельство о государственной регистрации права собственности на проданное им имущество, оно обычно не является условием допуска продавца к ячейке.


Таким образом, смысл использования банковской ячейки состоит в том, что если продавец предъявляет в банке указанные документы, значит, законным собственником квартиры стал покупатель, и продавец имеет право получить деньги. При этом продавец еще в начале сделки уверен в том, что деньги у покупателя есть, а покупатель, в свою очередь, точно знает, что продавец получит деньги только после того, как покупатель станет собственником квартиры. И обе стороны уверены, что ценности находятся в надежном месте у незаинтересованного лица — банка.


Практика показывает, что перечень документов, необходимых для доступа продавца к деньгам, следует дополнять распиской продавца о том, что деньги им получены. Это позволит покупателю в будущем избежать необходимости доказывать в судебном порядке, что квартира действительно была оплачена. Также условием доступа продавца к банковской ячейке может стать предъявление акта приемки-передачи квартиры, копии выписки из домовой книги, которая свидетельствует о регистрации продавца и его семьи в новой квартире (доме), копии квитанции о погашении коммунальных платежей и иных документов, способных защитить интересы покупателя. Надо заметить, что условия допуска определяются исключительно сторонами, а потому приведенный список можно продолжить или, наоборот, сократить. Так, условием допуска можно сделать просто присутствие покупателя и продавца.

Аккредитив и банковская сейфовая ячейка

Если говорить о форме документов, то рекомендуется непосредственно в договоре аренды отмечать, что для доступа продавца к ячейке необходимо предъявление оригиналов и нотариально заверенных копий документов, причем последние остаются в банке, т. к. если у банка останутся только обычные копии документов, то в случае возникновения спорной ситуации будет очень непросто доказать, что оригиналы на самом деле существовали и были предъявлены. Более того, несохранение нотариально заверенных копий в банке порождает риск недобросовестного сговора получателя денег с сотрудником банка.

Кроме перечисленных документов продавец должен предъявить паспорт. После проверки банковским сотрудником соответствия представленных документов документам, установленным договором, продавец в сопровождении сотрудника банка спускается в хранилище, открывает своим ключом банковскую ячейку и забирает имеющиеся там деньги. Доступ продавца, впрочем, как и покупателя, фиксируется в учетной карте.

Доступ к банковской ячейке покупателя квартиры

В том случае, если квартира за покупателем по каким-то причинам зарегистрирована не будет и, соответственно, продавец не получит доступ к сейфу, покупателю будет отведен срок для открытия с помощью ключа ячейки и изъятия оттуда денег с предъявлением одного только паспорта: 3-5 дней после истечения срока доступа для продавца.

Правда, известны случаи, когда по уважительным причинам продавец не получил все обозначенные в договоре документы в срок или просто не смог прийти в банк, а квартира уже фактически принадлежала покупателю, последний приходил в банк и, пользуясь своим правом, забирал деньги. Ввиду этого вполне оправданным будет определение для покупателя перечня документов, необходимых для предъявления в банке. Таким документом может быть официальная справка об отказе в государственной регистрации договора. Можно пойти и более простым путем — разрешить доступ покупателю только в присутствии продавца, однако это не совсем отвечает интересам покупателя.


Кстати, доступ к ячейке могут получить и третьи лица (если обратное не отмечено в договоре) по доверенности, выданной продавцом или покупателем и заверенной нотариусом.


Аккредитив и банковская сейфовая ячейка

Указание документов при составлении договора аренды банковской ячейки

От того, насколько грамотно и точно стороны пропишут условия доступа к сейфу, будет зависеть действенность гарантий получения продавцом денег и приобретения покупателем собственности. Иначе продавец-мошенник, к примеру, может воспользоваться расплывчатой формулировкой договора и предоставить в банк совершенно неподходящий по содержанию, но формально соответствующий требованиям документ и присвоить деньги покупателя, так и не передав ему право собственности на квартиру.


Еще один пример: стороны в качестве условия допуска обозначили предъявление продавцом договора купли-продажи, зарегистрированного соответствующим образом, но ошиблись, указав в адресе вместо «корпуса» «строение». Из-за этой ошибки банк не допустил продавца к сейфу. Вполне справедливо, надо заметить.


Таким образом, следует строго следить за правильностью и полнотой указания наименования и содержания документов, необходимых для представления в банке. Недостаточно просто записать: «Зарегистрированный договор купли-продажи квартиры». Надо определить наименование договора, его номер, место и дату подписания, реквизиты сторон, полный адрес квартиры. Кроме того, обязательно должна быть указана необходимость регистрации договора в органе, отвечающем за государственную регистрацию.

Какие именно документы включать в условия допуска, должны определять сами стороны, однако при составлении перечня следует предварительно оценивать, насколько реально получить тот или иной документ. Это весьма актуально в случаях, когда права на квартиру переходят по решению суда: дать его точную формулировку будет крайне сложно, а иногда и невозможно, поэтому описывать его стоит через содержание.

Необходимо принимать во внимание и то, что во всех случаях, когда в договор аренды требуется внести какие-то коррективы (к примеру, если имеющийся у продавца документ не соответствует указанному в договоре, если не выходит вовремя получить документы и необходимо увеличить отведенный на это срок), свое согласие на подписание дополнительного соглашения должны дать все стороны договора. Это порождает массу рисков, в том числе риск отказа одной из сторон от внесения изменений, в связи с чем получение денег некоторыми лицами будет неправомерным. Чтобы сократить указанные риски следует, во-первых, проверять законность главного договора купли-продажи и возможность его государственной регистрации, во-вторых, указывать верные телефоны и адреса сторон, в-третьих, в договоре аренды банковской ячейки точно указывать сроки и условия доступа. К сожалению, это не даст стопроцентной гарантии того, что в будущем не понадобится подписание дополнительных соглашений к договору аренды и даже досрочно изымать хранящиеся в сейфе средства.

Аккредитив и банковская сейфовая ячейка

Прочие возможности и особенность договора аренды банковской ячейки

Поскольку закладка денег в сейф обычно происходит без представителя банка, о содержании ячейки не знает никто, за исключением продавца и покупателя. Это несомненный плюс. Хотя если рассмотреть данный момент с другой точки зрения, то можно выявить и существенный недостаток: в случае мошенничества, когда одна из сторон незаконно получает доступ к сейфу, пострадавшей стороне очень сложно доказать, что именно и в каком объеме было в банковской ячейке. Данное обстоятельство усугубляется еще и тем, что зачастую в сейф кладется сумма гораздо больше той, которая названа в договоре купли-продажи.

Стоит обратить внимание на тот факт, что по договору аренды банк отвечает за недопущение к сейфу третьих лиц и за сохранность его содержимого только в том случае, если пострадавшей стороне удастся доказать, что кто-то осуществил доступ без ее согласия. Эта особенность делает более выгодным с точки зрения надежности и безопасности договор хранения в сейфе, а не аренды, т. к. по этому договору банк обязан проверить содержимое ячейки и обеспечить его полную сохранность. Правда, подобную форму договора предлагают лишь единичные банки. Поэтому иногда имеет смысл отказаться от банковской ячейки в пользу аккредитива, который во многом схож с арендой сейфа, но при этом деньги открыто вносятся на счет. Для их получения необходимо соблюсти все те же условия, которые устанавливаются при аренде сейфа.

Не лишней будет информация о том, что договора купли-продажи квартиры и аренды ячейки являются самостоятельными договорами, а значит, банк не будет отслеживать отношения сторон при покупке и регистрации имущества, а будет лишь соблюдать условия договора аренды, даже если те кажутся ошибочными. Банк также не имеет права на самостоятельное вскрытие ячейки. Исключение — подозрение на хранение в сейфе заведомо опасных веществ или истечение срока пользования ячейкой. Но даже в таких случаях вскрытие возможно только после созыва специальной комиссии, состоящей из уполномоченных банковских сотрудников с описью содержимого сейфа на руках.


Не стоит оставлять без внимания и иные возможности использования банковской ячейки: передача денег по другим видам сделок с недвижимым имуществом, оплата услуг по договорам, результат по которым предполагает получение подтверждающего документа, передача документов и имущества от одного лица к другому.


При выборе между банковской ячейкой и аккредитивом следует решить для себя, насколько большое значение имеет конфиденциальность расчетов, присущая ячейке, и можно ли ею пренебречь в пользу большей безопасности совершения сделок.


Последние статьи
Особенности взыскания банковских кредитов
Особенности взыскания банковских кредитов

Впервые банки появились в далеких VIII-VII вв. до н. э. и были основаны на ростовщичестве. Предприимчивые дельцы «ссужали» желающим необходимые товары под оговоренный рост

Антиколлекторство, или социальные принципы взыскания долгов
Антиколлекторство, или социальные принципы взыскания долгов

Взыскание долгов иногда приобретает яркую социальную окраску: выселение должника, самоубийство должника или главы компании-банкрота, увольнение большого числа людей, банкротство градообразующего предприятия, усиление социальной напряженности.

Аккредитив и банковская сейфовая ячейка как альтернативные способы обеспечения исполнения обязательств
Аккредитив и банковская сейфовая ячейка как альтернативные способы обеспечения исполнения обязательств

Кредиторам очень важно знать, что у должников есть достаточное количество денег для исполнения взятых обязательств. Идеально, когда эти деньги не могут быть растрачены должником до полного расчета по долгам.

Паулианов иск: кредиторы тоже нуждаются в защите
Паулианов иск: кредиторы тоже нуждаются в защите

До 2002 года в российском законодательстве существовала нетипичная для стран с развитыми правовыми институтами ситуация: в делах о банкротстве убытки кредиторов могли в разы превысить потери должников.

Банкротство предприятия: кто за что в ответе?
Банкротство предприятия: кто за что в ответе?

Удивительно, но многие бизнесмены вовсе не относятся к банкротству предприятия как к «черной пятнице» деловой жизни, а воспринимают его как проверенный и эффективный способ выхода из кризиса.

Увеличение срока исковой давности стараниями должника
Увеличение срока исковой давности стараниями должника

Большинство поставщиков и исполнителей не понаслышке знакомы с проблемой неплатежей, которая в разы усугубилась после начала пресловутого мирового кризиса и последующей рецессии.

Неденежная неустойка: особенности применения в судебной практике
Неденежная неустойка: особенности применения в судебной практике

Сложная макроэкономическая обстановка, усугубленная банальным отсутствием денег у должников, вынуждает кредиторов искать новые методы стимулирования исполнения обязательств.